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互聯(lián)網(wǎng)金融綱領(lǐng)性監(jiān)管辦法即將公布

編輯:云和數(shù)據(jù) 日期:2015-07-15 08:00

央行條法司司長張濤昨日在“2015·上海新金融年會暨互聯(lián)網(wǎng)金融外灘峰會”上透露,由央行牽頭制定的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》,有望于近期正式公布。

《指導(dǎo)意見》將為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管設(shè)定總體基調(diào),劃出不能碰的紅線,明確各個業(yè)態(tài)的監(jiān)管部門。由央行牽頭,則是基于發(fā)揮金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會議制度的作用。

在《指導(dǎo)意見》的基礎(chǔ)上,銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會將分別出臺關(guān)于P2P、股權(quán)眾籌和互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管細(xì)則。針對支付行業(yè)的新挑戰(zhàn),央行還將出臺網(wǎng)絡(luò)支付的管理辦法。

張濤還指出,要使政府、市場和社會各歸其位、各得其所。在進(jìn)行監(jiān)管時,應(yīng)明確政府應(yīng)該為、必須為的正面清單,市場主體不可為、不應(yīng)該為的負(fù)面清單。同時,也要發(fā)揮好行業(yè)協(xié)會的自律作用。

統(tǒng)分結(jié)合的監(jiān)管模式

張濤表示,《指導(dǎo)意見》的總體原則是鼓勵創(chuàng)新、防范風(fēng)險、趨利避害、健康發(fā)展,根本出發(fā)點是保障消費者的合法權(quán)益,維護(hù)公平競爭的市場秩序。

事實上,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展和監(jiān)管早已進(jìn)入高層的視野。2013年4月,國務(wù)院部署了金融領(lǐng)域的首批19個重點研究課題,“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與監(jiān)管”是其中之一。課題組由央行牽頭,銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會、工信部、公安部、法制辦參與,在北京、上海、杭州等地開展了調(diào)研。國務(wù)院副總理馬凱于2014年1月聽取了課題組的匯報。

央行條法司副司長劉向民也參與了調(diào)研。他在6月份于上海召開的研討會上表示,課題旨在對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行系統(tǒng)的研究,并提出政策建議。

知情人士透露,《指導(dǎo)意見》將針對互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財和互聯(lián)網(wǎng)保險等具體業(yè)態(tài)的監(jiān)管作出原則性的規(guī)定,劃定業(yè)務(wù)紅線和明確監(jiān)管部門及要求。而之所以由國務(wù)院層面出臺意見,其政策意圖是將分散的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)統(tǒng)一起來,體現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的整體性,避免監(jiān)管缺位及監(jiān)管重疊等問題。

銀監(jiān)會國際部主任范文仲表示:“我個人認(rèn)為,由誰來監(jiān)管只是表象,關(guān)鍵是業(yè)務(wù)的風(fēng)險特征和本質(zhì)屬性,要本著實質(zhì)重于形式的原則。比如說,只要涉及期限錯配、許諾T+0、存在流動性轉(zhuǎn)換,就要有流動性規(guī)則,不管是銀行、P2P還是眾籌;只要許諾收益,有類似的誘導(dǎo)行為,就要有吸收損失的能力?!?/p>

即將發(fā)布的《指導(dǎo)意見》,是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管框架性的規(guī)范文件。在《指導(dǎo)意見》的基礎(chǔ)上,各部門出臺針對互聯(lián)網(wǎng)金融具體業(yè)態(tài)的實施細(xì)則。按照國務(wù)院的職能劃定,P2P、股權(quán)眾籌和互聯(lián)網(wǎng)保險的監(jiān)管部門分別是銀監(jiān)會、證監(jiān)會和保監(jiān)會。

張濤表示,針對由技術(shù)催生的互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài),如果現(xiàn)有的法律法規(guī)能繼續(xù)適用,那就沿用。如果由于創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展太快,現(xiàn)有的法律法規(guī)有了不完善、不明晰和不適應(yīng)的地方,有關(guān)部門應(yīng)該抓緊做好法律法規(guī)的立、釋、改、廢。

P2P平臺定位尚無共識

央行于2011年開始發(fā)放第三方支付牌照,截至2015年5月,共發(fā)放270張第三方支付牌照,其中112張牌照可從事網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)。

目前,《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》尚未正式出臺。該辦法的征求意見稿曾被曝光,當(dāng)中對相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)作出了限額:個人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆金額不得超過1000元,統(tǒng)一客戶所有支付賬戶轉(zhuǎn)賬年累計金額不得超過1萬元。個人支付賬戶單筆消費金額不得超過5000元,同一人客戶所有支付賬戶消費月累計金額不得超過1萬元。

這樣的限額是否合理,曾引發(fā)激烈爭論。央行支付結(jié)算司副司長樊爽文昨日表示:“這是一種結(jié)構(gòu)化的制度安排。目前,第三方支付機(jī)構(gòu)的賬戶在實名制的落實上,不如現(xiàn)有銀行賬戶,其開戶和實名制的落實還需要依托于銀行,因此在開展業(yè)務(wù)時肯定要有層次上的區(qū)分,要不然也是一種不公平,容易造成高的向低看齊的現(xiàn)象。”

銀監(jiān)會負(fù)責(zé)制定的P2P監(jiān)管細(xì)則何時出臺也備受矚目。由于各方的統(tǒng)計口徑不同,目前市場上活躍的平臺家數(shù)、年成交額并無確切數(shù)據(jù)。劉向民6月在上海表示,截至4月末,活躍的P2P平臺超過1800家,2014年全年交易額超過2500億。螞蟻微貸(前身為阿里小貸)截至4月底已累計放貸超過了3300億元。

參與P2P監(jiān)管規(guī)則制定討論的行業(yè)人士表示:“監(jiān)管細(xì)則可能不會很快與大家見面,因為從業(yè)者與監(jiān)管部門在P2P平臺的性質(zhì)上還存在分歧。監(jiān)管部門將P2P平臺定位為信息中介,但目前中國的個人征信體系不健全、投資者教育不充分,平臺很難成為純粹的信息中介,絕大多數(shù)平臺承擔(dān)了風(fēng)險識別的職能。投資者基于平臺對資產(chǎn)的風(fēng)險判斷,購買產(chǎn)品,如果違約,自然會要求平臺承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。”

關(guān)于股權(quán)眾籌,中國證券業(yè)協(xié)會此前已就《私募股權(quán)眾籌融資管理辦法(試行)》公開征求意見。證監(jiān)會主席肖鋼在今年全國兩會期間表示年內(nèi)計劃試點公募股權(quán)眾籌。合格投資人的界定,一直是股權(quán)眾籌爭議的焦點之一?!皷|家”于今年3月底上線,采取的是“領(lǐng)投+跟投”的模式。京東金融副總裁姚乃勝昨日表示:“私募的合格投資人一般是千萬起步,信托是百萬,而在股權(quán)眾籌領(lǐng)域,某種意義上10萬元就能成為VC、PE的LP?!?/p>

對此,范文仲認(rèn)為,可以從兩個維度控制風(fēng)險:限定投資人的資質(zhì)和門檻;限定每個人的投資金額,以擴(kuò)大投資人的范圍。

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù),保監(jiān)會此前已就《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》征求過意見。

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